Atunci cand vrei sa accesezi o finantare, fie ca te gandesti la un credit online rapid pentru o cheltuiala neprevazuta, fie la un credit de nevoi personale online pentru planuri mai ample, s-ar putea sa te intalnesti cu termenul de "co-debitor". Multi se intreaba ce presupune exact acest rol. Este esential sa intelegi bine ce inseamna sa fii co-debitor inainte de a semna un contract de credit, deoarece responsabilitatile sunt mari si pe termen lung, obligaţiile codebitorilor sunt aceleaşi cu ale titularului creditului, ambii fiind responsabili solidar pentru rambursarea sumelor imprumutate.
Ce este un Co-debitor?
Un co-debitor este o persoana care semneaza contractul de credit alaturi de solicitantul principal (debitorul) si isi asuma, in mod egal cu acesta, toate obligatiile care decurg din contract. Practic, pentru banca sau pentru Institutia Financiara Nebancara (IFN), co-debitorul este la fel de responsabil pentru returnarea banilor ca si persoana care ia efectiv creditul.
De ce apare nevoia unui co-debitor? Cel mai adesea, o institutie financiara solicita un co-debitor atunci cand veniturile celui care cere creditul nu sunt suficiente pentru suma dorita sau cand profilul sau de risc necesita o garantie suplimentara. Co-debitorul, prin veniturile si bonitatea sa, ajuta la consolidarea dosarului de credit.
Care este rolul unui co-debitor in obtinerea creditului?
Principalul rol al co-debitorului este sa ofere bancii o siguranta mai mare ca imprumutul va fi platit la timp. Prezenta unui co-debitor poate creste sansele de aprobare daca solicitantul principal are venituri la limita, un co-debitor cu o situatie financiara buna poate inclina balanta spre aprobarea creditului. Poate permite obtinerea unei sume mai mari-cu veniturile cumulate ale solicitantului si co-debitorului, suma care poate fi imprumutata creste. Acest lucru este util, de exemplu, pentru un
credit de nevoi personale online destinat achizitiilor mai costisitoare. Poate imbunatati conditiile creditului, un co-debitor cu un istoric de creditare foarte bun poate ajuta la obtinerea unor conditii de creditare mai avantajoase. Poate accelera procesul- pentru un
credit online rapid, un dosar bine sustinut, inclusiv printr-un co-debitor eligibil, poate contribui la o decizie mai rapida din partea creditorului.
Ce obligatii si responsabilitati concrete are un Co-debitor?
Aceasta este partea cea mai importanta si trebuie inteleasa foarte clar. Obligatiile co-debitorului sunt identice cu ale debitorului principal:
- Plata ratelor: co-debitorul este obligat sa plateasca ratele creditului daca debitorul principal nu o face, indiferent de motiv. Banca se poate indrepta direct catre co-debitor pentru recuperarea oricaror sume restante (rate, dobanzi, penalitati). Aceasta se numeste raspundere solidara.
- Impactul asupra istoricului de credit: orice intarziere la plata sau neplata a ratelor afecteaza negativ istoricul de credit al ambilor, atat al debitorului principal, cat si al co-debitorului. Aceste informatii sunt raportate la Biroul de Credit si pot face mult mai dificila obtinerea altor credite in viitor.
- Afectarea capacitatii de indatorare personale: suma pentru care esti co-debitor va fi luata in calcul de banci atunci cand vei dori sa iei un credit pentru tine. Acest lucru iti poate limita accesul la alte imprumuturi, deoarece gradul tau de indatorare va fi considerat mai mare.
- Angajament pe termen lung: odata ce ai semnat si ai devenit co-debitor, esti legat de acel contract pe toata durata lui, care poate fi de cativa ani sau chiar zeci de ani in cazul creditelor ipotecare. Iesirea din contractul de co-debitor este dificila si implica acordul bancii si, de obicei, gasirea unui alt co-debitor acceptat de banca.
Cine poate fi co-debitor?
In general, bancile accepta co-debitori rudele apropiate (sot/sotie, parinti, copii majori, frati/surori), dar pot fi si alte persoane. Esential este ca persoana propusa sa indeplineasca cerintele bancii: sa aiba venituri stabile si suficiente, un istoric de creditare bun si sa nu fie supraindatorata. Banca va analiza situatia financiara a co-debitorului la fel de atent ca pe cea a solicitantului principal.
A fi co-debitor poate ajuta pe cineva drag sa obtina finantarea de care are nevoie. Totusi, inainte de a accepta acest rol, este crucial sa analizezi foarte bine situatia financiara a persoanei pentru care garantezi, sa discuti deschis despre riscuri si sa te asiguri ca intelegi pe deplin toate obligatiile pe care ti le asumi. Este o decizie financiara serioasa, cu implicatii pe termen lung. in cazul in care creditul devine restant, veniturile şi bunurile codebitorilor pot fi executate silit.
Redactia E-Juridic are un colectiv de 4 autori specializati din domeniul juridic cu toate ramificatiile sale. Zilnic aducem in atentia dvs. tot ce este nou legat de proiecte de legi, acte adoptate si noutati legislative. Va explicam in mod detaliat modificarile aparute si oferim solutii practice pentru orice dilema generata de noutatile cotidiene.
