Lege impotriva camatarilor si a recuperatorilor de credite: dobanzile excesive vor disparea

Parlamentul Romaniei are din nou in fata sa un proiect de lege directionat impotriva camatarilor si a recuperatorilor de credite. Odata adoptat, dobanzile excesive vor disparea.

Actul prevede ca dobanda excesiva reprezinta practic orice dobanda anuala efectiva care depaseste pragurile prevazute in cuprinsul legii, la articolele 4-6. Iata, mai exact, ce precizeaza documentul.

"Art. 4
In cazul in care creditorul financiar este o institutie financiara nebancara, dobanda anuala efectiva la creditele ipotecare pentru investitii imobiliare nu poate depasi cu mai mult de opt puncte procentuale dobanda la facilitatea de creditare practicata de BNR pe piata financiarbancara interna.

Art. 5
Dobanda anuala efectiva in cazul creditelor de consum nu poate depasi cu mai mult de 15 puncte procentuale dobanda la facilitatea de creditare practicata de BNR.

Art. 6
Prin exceptie de la prevederile art. 5, in cazul creditelor de consum in valoare maxima de 15.000 lei, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului."

Scopul principal al reglementarii propuse vizeaza limitarea costului total al creditarii, stimuland astfel accesul consumatorilor de credite prin cresterea increderii in sistemul fmanciar-bancar. In acest scop, in functie de creditor, pentru creditele de consum au fost introduse praguri diferite ale dobanzii anuale efective, definita ca fiind, au fost introduse praguri diferite ale dobanzii anuale efective, definita ca fiind "costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totala a creditului, dupa caz, inclusiv costurile deschiderii si mentinerii unui anumit cont, costurile utilizarii unui mijloc de plata atatpentru tranzactii, catsipentru trageri din acel cont, precum si alte costuri legate de operatiunile de plata sunt incluse in costul total al credituluipentru consumator, ori de cate ori deschiderea unui contsau mentinerea acestuia este obligatorie pentru obtinerea creditului sau pentru obtinerea acestuia in conformitate cu termenii si conditiile oferite, egala, pe o perioada de un an, cu valoarea actuala a tuturor angajamentelor - trageri, rambursari si costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor si de consumator".

Initiatorii spun ca un "contract care utilizeaza dobanzi excesive, intrucat este un contract de adeziune, inseamna un risc incremental de dificultati financiare pentru creditor, intrucat rezultanta acestuia nu este un singur debitor ruinat sau un numar gestionabil de debitori supra-indatorati, ci o masa uriasa de astfel de debitori".

"Dobanda excesiva este o forma vinovata de speculatie a starii de nevoie si a vulnerabilitatii debitorului, care poate determina imoralitatea, ilegalitatea sau falsitatea cauzei contractului care genereaza datorii banesti, cu consecinta punerii in circuitul juridic a unor rebuturi contractuale, oricand atacabile in justitie de persoanele interesate. Un contract care are o cauza ilicita sau imorala este nul absolut (art.1238 alin.2 Cciv). Cauza este ilicita si atunci cand contractul este doar mijlocul pentru a eluda aplicarea unei norme legale imperative (art. 1237 Cciv)", mai explica parlamentarii. 

Printr-o simpla analiza asupra legislatiei europene in materie, putem constata faptul ca 14 state membre ale Uniunii Europene au introdus reglementari care vizeaza o limitare a costului total al creditarii (Belgia, Franta, Germania, Estonia, Grecia, Irlanda, Italia, Malta, Olanda, Polonia, Portugalia, Slovacia, Slovenia si Spania), fie prin limitarea diferitelor categorii de dobanzi (de exemplu, dobanda penalizatoare este plafonata in state precum Polonia, Belgia, Spania) fie prin introducerea unui plafon aferent dobanzii anuale efective pentru fiecare categorie de credit. De exemplu, in Franta, una din tarile cu o traditie indelungata in folosirea plafoanelor pentru costul total al creditarii, valoarea DAE (TAEG-Tax Effective Global) este strict reglementata oferind un grad sporit de protectie consumatorilor. Astfel, rata dobanzii la imprumuturi nu poate depasi cu mai mult de 33% DAE medie a pietei rezultand astfel plafoane diferite in functie de tipul de credit si suma imprumutata.

In Romania, lipsa unei reglementari care sa introduca un plafon maxim pentru costul creditelor acordate populatiei, a permis practicarea unor dobanzi mult peste media europeana, precum si existenta unor abuzuri uriase atat din partea bancilor cat si din partea IFN -urilor (dobanzi de peste 2000%). Cu toate acestea, creditele acordate de IFN-uri, care nu sunt supuse niciunui control si niciunei supravegheri a BNR, sunt “cautate” de consumatori intrucat promotorii insista pe facilitatea accesarii acesteia si pe valoarea mica, “justificata” de nevoia urgenta si de restristea sau chiar nefericirea imprumutatului, de unde rezulta o mare plaja de practici comerciale incorecte, cea mai grava fiind camuflarea sub cuvinte, expresii si slogane deceptive a unor costuri ale creditarii uriase.

Acest proiect de lege ar urma sa modifice toate aceste practici incorecte si daunatoare consumatorilor.

Proiectul de lege stabileste ca in situatia depasirii plafoanelor prevazute la art. 4-6, consumatorul va solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat sa efectueze, in termen de maxim 45 de zile de la primirea cererii corespunzatoare a consumatorului, o propunere, in scris, de revizuire a contractului, tinand cont de situatia financiara, inclusiv din perspectiva gradului maxim de indatorare. 

In caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabila a contractului sau in caz de intarziere cu mai mult de 45 de zile a raspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instantei competente adaptareajudiciara a contractului. De la data depunerii cererii de adaptare judiciara a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspenda.

Constituie practica comerciala incorecta a creditorilor financiari si se sanctioneaza conform Legii nr.363/2007, cu modificarile si completarile ulterioare:

Finalmente, in cazul in care datoria devine creanta ce trebuie recuperata, se interzice perceperea de la debitor a unei sume totale care sa depaseasca cuantumul creantei, certificat de creditor la momentul incheierii contractului de cesiune.

Proiectul de lege a fost semnat de mai multi parlamentari PSD si UDMR. Acum se afla in Senat pentru dezbatere si vot. Procedura de urgenta a fost solicitata, dar inca nu a fost aprobata.