Legea impotriva dobanzilor excesive, adoptata de Parlament

Au fost inregistrate 205 voturi "pentru", 97 "impotriva", 13 "abtineri" si 1 deputat nu a votat.

Lista votului nu a fost inca publicata, dar PNL si USR au anuntat ca nu sustin aceasta initiativa.

In cazul in care actul proaspat votat de Parlament nu va fi contestat la CCR si presedintele Romaniei nu-l va trimite la reexaminare, acesta va duce la stabilirea unui set de reguli pentru protectia consumatorilor impotriva dobanzilor exesive la creditele imobiliare, creditele de consum, imprumuturi sau alte facilitati financiare similare.

Legea se aplica si creditelor in derulare! Actul prevede trei lucruri esentiale:

• Pentru creditele ipotecare, DAE nu poate fi mai mare decat dobanda de referință a BNR +2%;
• Pentru creditele de consum, DAE nu va depăși dobanda de referință a BNR +15%;
• Pentru creditele se consum mai mici de 15.000 lei, suma totala de rambursat nu va putea depasi dublul sumei imprumutate.

"Ca sa fie limpede, punem capat dobanzilor astronomice practicate de unele IFN-uri si redam dreptul la o viatat decenta, atat celor care au astazi contracte de imprumut, cat si celor care se vor imprumuta in viitor!", a spus Zamfir, promotorul acestei initiative care a facut parte din "pachetul anti-camatarie".

Detaliile complete pot fi analizate mai jos, unde veti regasi actul in forma trimisa pentru promulgare.

Sustinatorii acestei propuneri de act normativ au fost: Radulescu Catalin-Marian, Andronescu Ecaterina, Arcan Emilia, Avram Nicolae, Badalau Niculae, Bodog Florian Dorel, Breaz Valer-Daniel, Butunoi Ionel Daniel, Carciumaru Florin, Corlatean Titus, Costoiu Mihnea Cosmin, Cretu Gabriela, Dan Carmen Daniela, Denes Ioan, Diaconu Adrian-Nicolae, Dima Carmen, Dunca Marius-Alexandru, Federovici Doina Elena, Ganea Ion, Gioanca Eugen, Iordache Virginel, Iriza Scarlat, Lupu Victorel, Manoliu Dan, Marciu Ovidiu-Cristian-Dan, Matei Constantin-Bogdan, Mazilu Liviu-Lucian, Mihu Stefan, Mirea Siminica, Oprea Stefan Radu, Ortan Ovidiu-Florin, Paturca Roxana-Natalia, Panescu Doru-Adrian, Pop Gheorghe, Pop Liviu-Marian, Romascanu Lucian, Rotaru Ion, Salan Viorel, Savin Emanoil, Sbirnea Liliana, Silistru Doina, Smarandache Miron Alexandru, Soporan Aurel-Horea, Toma Vasilica, Trufin Lucian, Nita Ilie, Zamfir Daniel-Catalin.

Lege privind protectia consumatorilor impotriva dobanzilor excesive

Ghidul practic al contabilului din domeniul constructiilor

Vezi AICI detalii

Modele de texte pentru nota 10 la Evaluarea Nationala clasa a VIII-a

Vezi AICI detalii

Pachet Teste REZOLVATE pentru reusita la examenul de titularizare in invatamantul primar - INVATATORI 2 culegeri

Vezi AICI detalii

Art. 1. - Prezenta lege se aplica raporturilor juridice dintre consumatori si creditorii financiari, stabilind regulile de protectie a consumatorilor contra dobanzilor excesive, in scopul mentinerii echilibrului contractual si al asigurarii integritatii pietei financiar-bancare interne.

Art. 2 - (1) In intelesul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) consumator - orice persoana fizica sau grup de persoane fizice care, in temeiul unui contract care intra sub incidenta prezentei legi, actioneaza in scopuri in afara activitatii sale comerciale. In sensul prezentei legi, are calitatea de consumator si codebitorul, precum si fideiusorul care nu are calitatea de asociat, actionar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal - persoana juridica. Sunt asimilati fideiusorului si girantul si avalistul unei cambii sau al unui bilet la ordin care garanteaza prin semnatura pe cambie sau pe biletul la ordin o creanta care intra sub incidenta prezentei legi;
b) creditor financiar - o institutie de credit autorizata de Banca Nationala a Romaniei denumita in continuare BNR, o sucursala din Romania a unei institutii de credit straine, o institutie financiara nebancara sau o entitate care desfasoara activitatea de recuperare creante; 
c) contractul de credit este actul juridic voluntar prin care un creditor financiar acorda sau promite sa acorde unui consumator o amanare la plata, un imprumut sau alte facilitati financiare similare, iar debitorul se obliga sa achite sau sa ramburseze in rate o suma de bani, la care se adauga dobanda si celelalte costuri ale creditarii;
d) creditul imobiliar este creditul sau imprumutul perfectat in vederea achizitionarii, constructiei, amenajarii sau a ameliorarii unui imobil; creditul imobiliar este ipotecar daca garantia materiala conferita creditorului financiar poarta asupra imobilului achizitionat sau care urmeaza a fi construit pe credit;
e) creditul de consum este creditul sau imprumutul a carei valoare maxima este de 100.000 de lei, si a carei perioada maxima de rambursare este de 5 ani, indiferent daca este garantat sau nu cu ipoteci imobiliare;
f) dobanda anuala efectiva este diferenta dintre costul total al creditului si suma efectiv imprumutata, astfel cum este definita la art.3 pct.14 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, cu modificarile ulterioare;
g) dobanda excesiva este dobanda contractuala, remuneratorie sau penalizatoare, superioara limitelor stabilite conform prevederilor art.4-6.

Art. 3 - Calitatea de consumator care actioneaza in scopuri personale sau familiale se prezuma si se analizeaza in raport de contractul care intra sub incidenta prezentei legi, si nu de intreaga activitate a debitorului.

Art. 4 - (1) Dobanda anuala efectiva la creditele imobiliare nu poate depasi cu mai mult de doua puncte procentuale dobanda de referinta practicata de BNR pe piata financiar-bancara interna. 
(2) In cazul in care creditorul financiar este o institutie financiara nebancara, dobanda anuala efectiva la creditele imobiliare nu poate depasi dublul dobanzii de referinta practicata de BNR pe piata financiar-bancara interna.

Art. 5 - Dobanda anuala efectiva in cazul creditelor de consum nu poate depasi cu mai mult de 15 puncte procentuale dobanda de referinta practicata de BNR.

Art. 6 - (1) In cazul creditelor de consum in valoare maxima de 15.000 de lei, suma totala de rambursat de catre consumator nu poate depasi dublul sumei imprumutate.
(2) Prin suma totala de rambursat se intelege suma imprumutata plus dobanzi, comisioane si orice alte costuri ale imprumutului, stabilite conform contractului.

Art. 7 - Inserarea in contracte si utilizarea de dobanzi excesive in dauna consumatorilor este interzisa.

Art. 8 - Daca nivelul dobanzii anuale efective este mai ridicat decat plafoanele stabilite la art.4-6, acest nivel va fi redus, in mod corespunzator, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabila, fie printr-o hotarare judecatoreasca.

Art.9 - (1) In cazul imposibilitatii consumatorilor de a executa un contract de credit din cauza nivelului ridicat al costului cu dobanzile, comisioanele, penalizarile si celelalte accesorii ale creditului sau ale imprumutului, sunt interzise denuntarea unilaterala si/sau executarea silita a contractului de catre creditorul financiar pe o perioada de 90 de zile calendaristice, calculate de la data notificarii imposibilitatii executarii, efectuata de debitor in orice forma scrisa.
(2) Dupa ce obligatia de plata care incumba consumatorului devine exigibila, cumulul dobanzii remuneratorii cu dobanda penalizatoare este interzis. In lipsa unor stipulatii contrare, asumate in mod nemijlocit de consumator, obligatia de restituire nu poarta decat asupra sumei nominale originare primite, oricare ar fi variatia valorii acesteia.
(3) Dispozitiile alin.(1) se aplica si in cazul in care creantele rezultate din contractele de credit sau de imprumut au fost cesionate sau externalizate in alt fel de catre institutia de credit sau de catre institutia financiara nebancara catre un tert.   

Art. 10 - (1) In vederea echilibrarii si a mentinerii utilitatii sociale a contractului, creditorul financiar este obligat sa efectueze, in termen de maximum 45 de zile de la primirea cererii corespunzatoare a consumatorului, o propunere, in scris, de revizuire a contractului, tinand cont de situatia financiara, inclusiv din perspectiva gradului maxim de indatorare, si de situatia familiala a consumatorului. Propunerea de revizuire a contractului va contine reducerea sau stergerea partiala a unor obligatii ale consumatorului, reesalonarea sau refinantarea acestora ori, dupa caz, darea in plata a imobilului ipotecat, in conditiile Legii nr.77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite.
(2) In caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabila a contractului sau in caz de intarziere cu mai mult de 45 de zile a raspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instantei competente adaptarea judiciara a contractului. De la data depunerii cererii de adaptare judiciara a contractului, efectele acestuia fata de consumator se suspenda. In cazul in care instanta respinge cererea de adaptare judiciara a contractului, creditorul financiar va putea pretinde dobanzi, comisioane, penalitati si alte accesorii ale creantei numai daca reclamantul a formulat cererea cu rea-credinta.
(3) Dispozitiile art.200 din Legea nr.134/2010 privind Codul de procedura civila, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, nu sunt aplicabile cererii de adaptare judiciara a contractului, formulata conform alineatului anterior.
(4) Dispozitiile alin.(1) - (3) se aplica si in cazul in care creantele rezultate din contractele de credit sau de imprumut au fost cesionate sau externalizate in alt fel de catre institutia de credit sau de catre institutia financiara nebancara catre un tert. 
(5) Dispozitiile alin.(1) - (4) nu impiedica aplicarea Legii nr.193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori, republicata, cu completarile ulterioare, si nici aplicarea Legii nr.363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii si armonizarea reglementarilor cu legislatia europeana privind protectia consumatorilor, cu modificarile si completarile ulterioare.
(6) Dispozitiile din dreptul comun referitoare la nulitate sau la alte cauze de inlaturare, totala sau partiala, a efectelor contractului, se aplica numai daca sunt mai favorabile consumatorilor. 
(7) In caz de nulitate totala a contractului, repunerea in situatia anterioara priveste doar capitalul, nu si dobanzile, comisioanele, penalitatile si celelalte costuri ale contractului.

Art. 11 - (1) Inserarea in contracte si utilizarea de dobanzi excesive pot fi sanctionate pentru abuzul de putere economica, practicile agresive sau inselatoare ori, dupa caz, frauda la lege savarsite cu aceste ocazii de creditorii financiari. 
(2) Constituie abuz de putere economica exercitiul cu rea-credinta sau contrar normelor ce intereseaza ordinea publica si bunele moravuri ale drepturilor creditorilor financiari, de natura a crea, in detrimentul consumatorilor, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile acestora care rezulta din contract. Abuzul de putere economica se sanctioneaza conform Legii nr.193/2000, republicata, cu completarile ulterioare, precum si conform dispozitiilor din Legea nr.287/2009 privind Codul civil, republicata, cu modificarile ulterioare, referitoare la raspunderea civila delictuala. Alaturi de sanctiunile contraventionale corespunzatoare, principale sau complementare, pot fi acordate victimei abuzului de putere economica si despagubiri. (3) Constituie practica comerciala incorecta a creditorilor financiari si se sanctioneaza conform Legii nr.363/2007, cu modificarile si completarile ulterioare:
a) stipularea si utilizarea de dobanzi excesive sau de clauze privind costul total al creditului care determina depasirea plafoanelor maximale de costuri prevazute la art.4 - 6 din prezenta lege;
b) stipularea si utilizarea de dobanzi penalizatoare care depasesc totalul sumei acordate cu titlu de imprumut sau de credit;
c) stipularea si utilizarea de dobanzi asupra sumelor care contin dobanzi sau ascunderea cu rea-credinta de dobanzi si anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulatii destinate, aparent, reglementarii altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;
d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intentia de ascundere a dobanzilor excesive. 

Art. 12 - (1) Constituie contraventie de depasire a plafoanelor maximale de adaos comercial si se sanctioneaza in conditiile Legii nr.12/1990 privind protejarea populatiei impotriva unor activitati de productie, comert sau prestari de servicii ilicite, republicata, fapta creditorului financiar de a insera in contracte si de a utiliza dobanzi excesive sau costuri totale ale creditului care depasesc plafoanele maximale prevazute la art.4 - 6. 
(2) Constatarea si sanctionarea contraventiei prevazute la alin.(1) sunt in competenta inspectorilor Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor.
(3) Contraventiilor prevazute la alin.(1) le sunt aplicabile dispozitiile Ordonantei Guvernului nr.2/2001 privind regimul juridic al contraventiilor, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr.180/2002, cu modificarile si completarile ulterioare.

Art. 13 - In scopul echilibrarii prestatiilor si al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabila si contractelor in derulare.

Art. 14 - (1) Dispozitiile art.9 din Ordonanta Guvernului nr.13/2011 privind dobanda legala remuneratorie si penalizatoare pentru obligatii banesti, precum si pentru reglementarea unor masuri financiare-fiscale in domeniul bancar, aprobata prin Legea nr.43/2012, cu completarile ulterioare, nu se aplica in situatia in care debitorul este un consumator, iar creanta rezulta dintr-un contract cu un creditor financiar. 
(2) Dispozitiile art.53 si 54 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr.52/2016, cu modificarile ulterioare, raman aplicabile raporturilor juridice reglementate de prezenta lege. 
(3) Contractele de imprumut incheiate intre persoane fizice se supun dispozitiilor Ordonantei Guvernului nr.13/2011, aprobata prin Legea nr.43/2012, cu completarile ulterioare.