Merita sa ai card de credit pentru scor FICO mare? 3 lucruri bine de stiut!

A avea un card de credit este un aspect privit indoielnic in Romania, insa cei care vor dori sa apeleze la imprumuturi ar fi bine sa acorde atentie randurilor de mai jos. Sunt 3 lucruri bine de stiut, mai ales ca a ajuns si in Romania scorul FICO.

Imprumutat din SUA, scorul FICO a ajuns si pe meleagurile tarii noastre. Modul in care se acorda credite s-a schimbat, chiar daca bancile si institutiile nu comunica acest lucru. Cum educatia financiara este aproape inexistenta in tara noastra, ne-am gandit c-ar fi bine sa va raspundem la cateva intrebari pe care nici nu stiati ca trebuie sa le adresati.

Prin urmare, tranzitia de la metoda anterioara de calcul pentru stabilirea bonitatii (n.r. capacitatea de a returna o suma imprumutata) unei persoane la cea FICO presupune ca in Romania se aplica de anul trecut o serie de criterii noi prin care bancile stabilesc daca sa acorde sau nu o suma de bani celor care doresc accesarea unui credit. In conditiile de fata, asta nu inseamna ca veti fi automat refuzat. Va fi, insa, mai greu sa primiti un contract de imprumut cu conditii mai avantajoase.

Pentru a evita situatiile in care trebuie sa platiti mai mult decat este necesar sau sa fie nevoie de dovezi multiple pentru dovedirea bonitatii, avem o serie de solutii la indemana.

In primul rand, scorul FICO sau scorul de credit reprezinta un numar. Acesta porneste de la 300 (foarte rau) si ajunge pana la 850 (foarte bine). El arata bancilor "in mod obiectiv si rapid" probabilitatea ca persoana vizata (solicitant al unui credit sau debitor) sa-si indeplineasca la timp obligatiile contractuale.

Acesta este furnizat suplimentar pe langa datele din Raportul de Credit si informatiile obtinute de banci din alte surse (inclusiv de la persoana vizata prin declaratii personale/propria raspundere), concura la realizarea unei evaluari corecte a bonitatii debitorului/debitorului potential, pe intregul ciclu de viata al creditului. Fiecare element luat in calculul deciziei de creditare, inclusiv Scorul, poate avea o pondere mai mica sau mai mare in balanta acestei decizii, in functie de optiunea fiecarui Participant. Informatia continuta de Raportul de Credit si valoarea Scorului, furnizate de Biroul de Credit, sunt analizate de banci in functie de raportul risc/comercial al fiecaruia.

Stabilirea scorului FICO pentru fiecare roman care doreste un imprumut se face prin calcularea predictibilitatii care are in vedere:

Important! Daca Biroul de Credit nu are suficiente informatii despre persoana pentru care se solicita scorul FICO, atunci acesta nu va fi calculat. Cerinta minima este sa existe cel putin un credit care sa aiba macar doua actualizari (adica banca sa informeze Biroul de Credit despre evolutia platilor).



Pe scurt, prin scorul FICO banca afla daca isi poate recupera banii pe care ti-i da si iti poate spune daca ai cerut prea mult sau ce limita maxima poti atinge. Totodata, poate oferi imprumuturi mai scumpe sau mai ieftine si poate inlesni sau ingreuna procedura de creditare. 

Acest lucru ne aduce la intrebarea: merita sa ai un card de credit acum? Iata raspunsul!

In al doilea rand, majoritatea romanilor isi doresc sa fie proprietari. E bine de stiut faptul ca bancile ezita sa ofere credite ipotecare celor care nu au mai avut datorii. Mai exact, vor sa stie ca in trecut ai avut capacitatea de a plati un imprumut.

Culmea, nu conteaza cati bani castigi lunar si cum! Lipsa unui imprumut in trecut va fi perceputa drept suspecta si fie iti vor fi solicitate documente suplimentare, fie vei ajunge sa platesti mai mult pentru imprumutul dorit.

Atentie! Daca ai deja imprumuturi in derulare, concentreaza-te sa le achiti la timp inainte de a-ti lua si un astfel de card. Mai bine, poti face plata anticipata pentru un credit deja deschis si vei scapa de el cu costuri mai mici.

In al treilea rand, americanii evita deja de ani buni astfel de situatii prin crearea cat mai timpurie a unui istoric care arata ca sunt "buni de plata" pentru stabilirea unui scor FICO pozitiv. Acum, daca vrem sa nu platim mai mult sau sa asteptam indelungat pentru o aprobare, trebuie si noi sa facem la fel.

Cea mai simpla solutie o reprezinta cardul de credit. In functie de entitatea emitenta, exista costuri mici pentru a-l avea. Acestea sunt in cele mai dese situatii: taxa de deschidere si comisionul anual de administrare. Trebuie sa va informati si sa faceti alegerea cea mai buna pentru situatia in care va aflati, daca veti ajunge la concluzia ca va doriti un astfel de produs financiar. Noi nu recomandam nicio varianta. Acest articol NU este sponsorizat!



Important! Cardul de credit nu este o metoda prin care sa cheltuiti mai mult decat va permiteti. El reprezinta o ocazie ideala pentru cei care doresc sa isi creeze un scor FICO pozitiv cu minimum de efort si cheltuieli minime.

Acestea fiind spuse, un card de credit obtinut pentru cresterea scorului FICO trebuie tratat precum un obiect ascutit: il utilizati cu multa grija pentru a nu plati dobanda aferenta.

In al patrulea rand, dupa ce ai obtinut un card de credit cu scopul de a-ti construi un scor FICO atractiv, trebuie sa adopti o serie de obiceiuri financiare sanatoase.

Limita de creditare iti afecteaza direct gradul de indatorare, asadar ar fi bine sa mentii limita maxima pentru noul tau card la 5.000-6.000 lei/luna. Chiar daca nu vei folosi toata suma disponibila de pe card, atunci cand banca analizeaza dosarul tau se considera ca ai folosit toti banii. Retinem: scopul final al cardului de credit este cladirea unui scor FICO bun si obtinerea facila a unui imprumut ipotecar (adica a unui credit generos desfasurat de-a lungul a mai multor ani).

Odata cu primirea cardului, vei fi informat si despre perioada de gratie aferenta. Daca presupunem ca aceasta este de 55 de zile, inseamna ca poti efectua cumparaturi (chiar si uzuale, zilnice) pe 1 februarie 2022 si le poti plati pana la maximum 27 martie 2022 fara a achita si dobanda! Repetand acest lucru, vei arata sistemului ca esti bun de plata si scorul tau FICO va creste.

Daca ati intuit deja ce trebuie facut, atunci sunteti pe drumul cel bun. Cardul de credit pentru cladirea scorului FICO trebuie folosit precum un card de debit. Asa fac si americanii. El nu reprezinta o metoda prin care sa cumparati mai multe lucruri pe care in mod normal nu vi le permiteti.

In plus, nu trebuie sa faceti cumparaturi suplimentare doar pentru a beneficia doar de anumite oferte (precum cashback sau reduceri). Scopul final este sa aveti un scor FICO cat mai mare.

In al cincilea rand, trebuie sa incercati sa folositi mai putini bani decat va permite cardul de credit. Limita maxima de 5.000 de lei (sau 6.000, cum am spus mai sus) n-ar trebui atinsa decat in situatii exceptionale. Daca folositi toti cei 5.000 de lei, inseamna ca utilizati 100% din cardul de credit si banca intelege ca aveti nevoie prea des de toti banii si nu va raman sume pentru alte activitati precum economiile. Daca accesati doar 1.000 de lei, atunci rata de utilizare va fi de 20%. In SUA se recomanda ca gradul de utilizare sa nu treaca de 30%. In cazul dat, asta inseamna maximum 1500 de lei inainte de fiecare rambursare.

Se intampla, insa, ca deseori sa apara nevoi. De aceea, daca atingeti limita maxima a cardului, ar fi bine s-o rambursati cat mai rapid cu putinta (1-5 zile in cadrul perioadei de gratie).

Odata folositi banii, trebuie sa nu depasiti perioada de gratie. Rambursarile trebuie facute inainte! Astfel nu veti plati dobanda si nici nu veti aparea cu un scor FICO indoielnic.

Finalmente, trebuie sa retinem, pe scurt, urmatoarele aspecte:

A avea un card de credit este o responsabilitate, iar pentru sanatatea financiara individuala sau familiala acesta trebuie folosit cu atentie si multa grija. Noi va dorim succes!