Legea nr. 243/ 2024 privind protectia consumatorilor cu privire la costul total al creditarii si la cesiunea de creante

Prezenta lege se aplica raporturilor juridice dintre consumatori, institutiile financiare nebancare care acorda credite potrivit Legii nr. 93/2009 privind institutiile financiare nebancare, cu modificarile si completarile ulterioare, si entitatile care desfasoara activitatea de recuperare creante, stabilind reguli de protectie a consumatorilor contra dobanzilor excesive in scopul mentinerii echilibrului contractual si al asigurarii integritatii pietei financiar-bancare interne.

In sensul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) consumator - persoana fizica ce actioneaza in scopuri care se afla in afara activitatii sale comerciale sau profesionale, inclusiv codebitorul si fideiusorul care nu are calitatea de asociat, actionar semnificativ, administrator, director sau membru al organelor de conducere la debitorul principal -persoana juridica; sunt asimilati fideiusorului si girantul si avalistul unei cambii sau al unui bilet la ordin care garanteaza prin semnatura pe cambie sau pe biletul la ordin o creanta care intra sub incidenta dispozitiilor prezentei legi;

b) cesionarul de creante - orice entitate care efectueaza un transfer al unei creante individuale sau al unui portofoliu de creante de la un creditor financiar la un tert, inclusiv o entitate care desfasoara activitatea de recuperare de creante sau o entitate ce are drept obiect de activitate emiterea de instrumente financiare securitizate in baza unui portofoliu de creante, in conformitate cu prevederile Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 288/2010, cu modificarile si completarile ulterioare;

c) contract de credit - contractul prin care un creditor acorda, promite sau stipuleaza posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub forma de amanare la plata, imprumut sau alte facilitati financiare similare, cu exceptia contractelor pentru prestarea de servicii in mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelasi fel, atunci cand consumatorul plateste pentru asemenea servicii sau bunuri in rate, pe durata furnizarii lor;

d) creanta litigioasa - o creanta asupra careia exista un proces sau care face obiectul unei urmariri silite;

e) credit ipotecar pentru investitii imobiliare - este creditul acordat in scopul efectuarii de investitii imobiliare cu destinatie locativa sau cu alta destinatie decat cea locativa ori in scopul rambursarii unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior; acordarea creditului este garantata cel putin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investitiei imobiliare pentru finantarea careia se acorda creditul, respectiv cu ipoteca asupra imobilului obiect al investitiei imobiliare pentru finantarea careia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investitii imobiliare, a carui rambursare urmeaza a fi astfel finantata;

f) credit de consum - creditul sau imprumutul acordat unei persoane fizice a carui valoare maxima este 100.000 lei si a carui perioada maxima de rambursare este de 5 ani, nefiind garantat cu ipoteca imobiliara;

g) dobanda anuala efectiva - costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totala a creditului, dupa caz, inclusiv costurile deschiderii si mentinerii unui anumit cont, costurile utilizarii unui mijloc de plata atat pentru tranzactii, cat si pentru trageri din acel cont, precum si alte costuri legate de operatiunile de plata care sunt incluse in costul total al creditului pentru consumator, ori de cate ori deschiderea unui cont sau mentinerea acestuia este obligatorie pentru obtinerea creditului sau pentru obtinerea acestuia in conformitate cu termenii si conditiile oferite, egala, pe o perioada de un an, cu valoarea actuala a tuturor angajamentelor - trageri, rambursari si costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor si de consumator, in conformitate cu prevederile Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 288/2010, cu modificarile si completarile ulterioare;

h) valoarea totala a creditului - plafonul sau sumele totale puse la dispozitie pe baza unui contract de credit;

i) valoarea totala platibila de catre consumator - suma dintre valoarea totala a creditului si costul total al creditului pentru consumator;

j) costul total al creditului pentru consumator - toate costurile, inclusiv dobanda, dobanda penalizatoare, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte imprumutatul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate;

k) dobanda excesiva - dobanda anuala efectiva care depaseste plafoanele stabilite la art. 4-6.

Calitatea de consumator care actioneaza in scopuri personale sau familiale se prezuma si se analizeaza in raport cu contractul care intra sub incidenta prezentei legi, si nu cu intreaga activitate a debitorului.

Dobanda anuala efectiva, denumita in continuare DAE, la creditele ipotecare pentru investitii imobiliare nu poate depasi cu mai mult de 8 puncte procentuale dobanda la facilitatea de creditare practicata de Banca Nationala a Romaniei pe piata financiar-bancara interna.

In cazul creditelor de consum, DAE nu poate depasi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobanda la facilitatea de creditare practicata de Banca Nationala a Romaniei.

(1) Prin exceptie de la prevederile art. 5, in cazul creditelor de consum in valoare maxima de 5.000 lei, costul total al creditarii nu poate depasi 1% pe zi si, concomitent, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului.

(2) Prin exceptie de la prevederile art. 5, in cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsa intre 5.001 lei si 10.000 lei, costul total al creditarii nu poate depasi 0,8% pe zi si, concomitent, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului.

(3) Prin exceptie de la prevederile art. 5, in cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsa intre 10.001 lei si 25.000 lei, costul total al creditarii nu poate depasi 0,6% pe zi si, concomitent, valoarea totala platibila de catre consumator nu poate depasi dublul valorii totale a creditului.

(1) Daca nivelul DAE sau, dupa caz, al costului total al creditarii pe zi si/sau nivelul valorii totale platibile de catre consumator sunt mai ridicate decat plafoanele stabilite la art. 4-6, aceste niveluri vor fi reduse, in mod corespunzator, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabila, fie pe cale judecatoreasca, fie prin apelarea la o entitate de solutionare alternativa a litigiilor.

(2) Cererea consumatorului de rezolvare pe cale amiabila sau prin apelarea la o entitate de solutionare alternativa a litigiilor poate fi facuta direct sau prin intermediul unei asociatii de consumatori.

(1) In situatia depasirii plafoanelor prevazute la art. 4-6, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat sa transmita in scris, in termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitarii consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, tinand cont de situatia financiara, inclusiv din perspectiva gradului maxim de indatorare.

(2) Propunerea de revizuire a contractului va contine reducerea sau stergerea partiala a unor obligatii ale consumatorului, reesalonarea sau refinantarea acestora ori, dupa caz, darea in plata a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr. 77/2016 privind darea in plata a unor bunuri imobile in vederea stingerii obligatiilor asumate prin credite, cu modificarile si completarile ulterioare.

(3) In caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabila a contractului sau in caz de intarziere cu mai mult de 45 de zile a raspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instantei competente adaptarea judiciara a contractului.

(4) De la data depunerii cererii de adaptare judiciara a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspenda numai daca depasirea plafoanelor prevazute la art. 4-6 este constatata printr-o decizie a Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului.

(5) In cazul in care instanta respinge cererea de adaptare judiciara a contractului, creditorul financiar va putea pretinde dobanzi, comisioane, penalitati si alte accesorii ale creantei numai daca reclamantul a formulat cererea cu rea-credinta.

(6) Dispozitiile art. 200 din Legea nr. 134/2010 privind Codul de procedura civila, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, nu sunt aplicabile cererii de adaptare judiciara a contractului, formulata conform prevederilor alin. (5).

(7) Dispozitiile alin. (1)-(6) se aplica si in cazul in care creantele rezultate din contractele de credit sau de imprumut au fost cesionate sau externalizate in alt fel de catre institutia de credit sau de catre institutia financiara nebancara catre un tert.

(8) Dispozitiile alin. (1)-(7) nu impiedica aplicarea prevederilor Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, si nici a prevederilor Legii nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comerciantilor in relatia cu consumatorii si armonizarea reglementarilor cu legislatia europeana privind protectia consumatorilor, cu modificarile si completarile ulterioare.

(9) Dispozitiile din dreptul comun referitoare la nulitate sau la alte cauze de inlaturare, totala sau partiala, a efectelor contractului se aplica numai daca sunt favorabile consumatorilor.

(10) In caz de nulitate absoluta a contractului, repunerea in situatia anterioara priveste doar capitalul, nu si dobanzile, comisioanele, penalitatile si celelalte costuri ale capitalului.

Constituie practica comerciala incorecta si se sanctioneaza conform Legii nr. 363/2007, cu modificarile si completarile ulterioare:
a) stipularea si utilizarea de dobanzi excesive sau de clauze privind valoarea totala platibila de catre consumator care determina depasirea plafoanelor maximale de costuri prevazute la art. 4-6 din prezenta lege;

b) stipularea si utilizarea de dobanzi penalizatoare care depasesc totalul sumei acordate cu titlu de imprumut sau de credit;

c) stipularea si utilizarea de dobanzi asupra sumelor care contin dobanzi sau ascunderea cu rea-credinta de dobanzi si anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulatii destinate reglementarii altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;

d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intentia de ascundere a dobanzilor excesive.

(1) In scopul echilibrarii prestatiilor si al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabila si contractelor in derulare, respectiv contractelor active la data intrarii in vigoare a prezentei legi, aflate in maturitate si pentru care intarzierile la plata sunt de cel mult 60 de zile.

(2) Aducerea tuturor contractelor aflate in derulare la conformitate cu prevederile prezentei legi se va realiza conform procedurii prevazute la art. 8.

(3) Pentru contractele aflate in derulare care trebuie aduse la conformitate cu prevederile prezentei legi, plafoanele prevazute la art. 4 - 6 se vor aplica exclusiv la valoarea principalului ramas de rambursat la data cererii depuse conform prevederilor art. 8.

(1) Dispozitiile art. 9 din Ordonanta Guvernului nr. 13/2011 privind dobanda legala remuneratorie si penalizatoare pentru obligatii banesti, precum si pentru reglementarea unor masuri financiar-fiscale in domeniul bancar, aprobata prin Legea nr. 43/2012, cu completarile ulterioare, nu se aplica in situatia in care debitorul este un consumator, iar creanta rezulta dintr-un contract cu un creditor financiar.

(2) Dispozitiile art. 53 si 54 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum si pentru modificarea si completarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 134/2023, cu modificarile si completarile ulterioare, raman aplicabile raporturilor juridice reglementate de prezenta lege.

(3) Contractele de imprumut incheiate intre persoane fizice se supun dispozitiilor Ordonantei Guvernului nr. 13/2011, aprobata prin Legea nr. 43/2012, cu completarile ulterioare.

(1) In vederea asigurarii transparentei activitatii de cesiune de creante, la momentul transferului creantei individuale ori in cadrul unui portofoliu de creante, consumatorul este informat cu privire la cuantumul sumei datorate, fiindu-i prezentate si documentele justificative, cu respectarea termenelor si a procedurilor prevazute de art. 59 si 60 din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 52/2016, aprobata cu modificari si completari prin Legea nr. 134/2023, cu modificarile si completarile ulterioare.

(2) Se interzice entitatii care desfasoara activitatea de recuperare a creantei sa perceapa de la debitor o suma totala care sa depaseasca cuantumul creantei, certificat de creditor la momentul incheierii contractului de cesiune, incluzand orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silita.

(3) Cuantumul creantei va cuprinde toate costurile, inclusiv dobanda, dobanda penalizatoare, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, calculate la momentul cesionarii contractului si prezentate defalcat, in format scris, consumatorului.

Dispozitiile prezentei legi intra in vigoare la 90 de zile de la data publicarii in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I.
Aceasta lege a fost adoptata de Parlamentul Romaniei, cu respectarea prevederilor art. 75 si ale art. 76 alin. (2) din Constitutia Romaniei, republicata.