Contractul de Asigurare - Parte teoretica

Contractul de Asigurare - Parte teoretica

REGLEMENTARE

● Legea nr. 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania (M.Of. nr. 303/30.12.1995)

MODIFICARI

● Legea nr. 32/2000 (M.Of. nr. 148/10.04.2000)
● Legea nr. 113/2006 (M.Of. nr. 421/16.05.2006)
● Legea nr. 172/2006 (M.Of. nr. 436/19.05.2006)

● Legea nr. 172/2004 (M.Of. nr. 473/26.05.2004)
● O.U.G. nr. 61/2005 (M.Of. nr. 562/30.06.2005)
● Legea nr. 283/2005 (M.Of. nr. 897/07.10.2005) 

A  SE VEDEA SI:

● Ordinul nr. 2.436/1996 (M.Of. nr. 314/28.11.1996)
● H.G. nr. 848/1997 (M.Of. nr. 363/17.12.1997)
● Legea nr. 32/2000 (M.Of. nr. 148/10.04.2000) cu modificarile ulterioare
● H.G. nr. 1.194/2000 (M.Of. nr. 628/05.02.2000)
● H.G. nr. 283/2005 (M.Of. nr. 857/07.10.2005)

DEFINITIE

Contractul de asigurare este acordul de vointe prin care asiguratul se obliga sa plateasca   o   prima   asiguratorului,   iar acesta  se  obliga  ca,  la  producerea  unui anumit  risc,  sa  plateasca  asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau su ma asigurata, denumita indemnizatie, in limitele si termenele cuvenite.

PARTILE

ASIGURAT – persoana fizica sau juridica, care in schimbul unei prime,  unice  sau  periodice, are dreptul sa primeasca de la asigurator indemnizatia de asigurare la producerea riscului asigurat.

ASIGURATOR – persoana  juridica  (societate de asigurare si reasigurare) care, in schimbul primei  de  asigurare  inca sate de la asigurat, isi asuma  obligatia  sa  plateasca acestuia  indemnizatia  de asigurare cuvenita.

PRETUL - INDEMNIZATIA

FELURI

INDIFERENT   DE   OBIECTUL   LOR,   ASIGURARILE   SUNT   DE   NATURA CONTRACTUALA, TEMEIUL LOR FIIND CONTRACTUL DE ASIGURARE.

DUPA NATURA LOR:

● ASIGURARI   FACULTATIVE – drepturile si obligatiile se stabilesc prin acordul partilor.
● ASIGURARI  OBLIGATORII – partile au obligatia de a incheia   contractul   de   asigurare, iar drepturile si obligatiile care le revin sunt stabilite de legiuitor.

DUPA OBIECT:

● ASIGURARI DE BUNURI – au  ca  obiect  bunuri  (constructii, autovehicule, marfuri, obiecte de uz casnic etc.).
● ASIGURARI DE PERSOANE – au ca obiect viata, integritatea corporala etc. a persoanei fizice.
● ASIGURARI DE RASPUNDERE   CIVILA   –   au   ca obiect  valoarea  patrimoniala egala   cu   despagubirea   pe care  trebuie  sa  o  plateasca asiguratul tertei persoane pagubite  pentru  prejudiciul  ce i-a fost cauzat.

DUPA SUBIECT:

● ASIGURARI  DIRECTE – se formeaza intre asigurator si o alta persoana fizica sau juridica,  in  calitate  de  asigurat.
● ASIGURARI  MUTUALE  – se  realizeaza  de  mai  multe persoane pentru riscuri identice.
● REASIGURAREA –  este  o asigurare a asiguratorului direct, adica o societate de asigurare (ambele parti contractante sunt societati de asigurare).

CONTRACTUL DE ASIGURARE FACULTATIVA

Este acordul de vointe intre asigurat, care se obliga sa plateasca asiguratorului o suma de bani (prima de asigurare) si asigurator, care in schimbul acesteia ia asupra sa riscul asigurat si se obliga sa plateasca asiguratului indemnizatia de asigurare, in cazul realizarii riscului asigurat.

OBIECT

● Bunuri
● Persoane
● Raspundere civila

FORMA

● Se incheie in forma scrisa

INCHEIERE

● Declaratia de asigurare – persoana care doreste sa incheie contractul raspunde la chestionarul asiguratorului.
● Polita sau certificatul de asigurare – se redacteaza de asigurator, daca este de acord cu incheierea contractului  (un  exemplar  se  preda asiguratului, dupa semnarea lui de catre parti).

CONTINUT

PRIMA DE ASIGURARE

● Se plateste de asigurat la termenele stabilite in contract.
● Plata este portabila, adica se face  la  sediul  asiguratorului sau al imputernicitilor sai.
● Dovada platii se face numai cu inscrisuri.
● Se admite compensatia intre primele  neachitate  pana  la sfarsitul  anului  si  indemni- zatia cuvenita beneficiarului.

RISCUL ASIGURAT

Conditii:
● sa fie determinat;
● sa  fie  un  eveniment  viitor, posibil si incert;
● sa  se  produca  independent de vointa asiguratului sau a altei persoane determinate.

CAZUL ASIGURAT

● asiguratul este obligat sa comunice asiguratorului producerea riscului asigurat, in termenul stipulat in contract;

● in caz contrar, asiguratul risca sa nu primeasca indemnizatia de asigurare.

CONTRACTUL DE ASIGURARE OBLIGATORIE

● Asigurarea este obligatorie numai in cazul raspunderii civile pentru pagubele produse  prin  accidente  de  autovehicule,  supuse  inmatricularii  in  Romania  sau  care sunt folosite pe teritoriul Romaniei, chiar daca au fost inmatriculate intr-o alta tara.

● Asigurarea obligatorie reprezinta o masura de ocrotire pentru tertele persoane prejudiciate ca urmare a producerii unor accidente de circulatie.

● Asiguratorul este obligat sa plateasca despagubiri tertului pagubit in cazurile cand:
– raspunderea revine asiguratului;
– conducatorul autovehiculului care a produs accidentul este o alta persoana
decat asiguratul;
– autorul accidentului a ramas neindentificat, daca autovehiculul care a produs accidentul era asigurat.

CAZUL ASIGURAT

● Evenimentul (riscul) asigurat consta in accidentul care are ca urmare cauzarea de prejudicii unor terte persoane.

● Accidentul poate fi produs:
– pe  drumuri  publice sau  inaccesibile  publicului;
– din  cauza  insusirilor proprii  autovehicolului;
– ca urmare a culpei celui care a condus autovehicolul.
● Asiguratul  are  obligatia  sa aduca  la  cunostinta  asiguratorului, in scris, in termen de 4  zile  lucratoare  producerea accidentului.
● Asiguratorul  este  obligat  sa plateasca despagubiri daca in cauza se poate angaja raspun- derea civila delictuala a asi guratului.

INDEMNIZATIA DE ASIGURARE

● Indemnizatia   de   asigurare (despagubirea)  este  datorata de asigurator pentru pagubele cauzate tertilor, inclusiv chel tuielile de judecata suportate in procesul civil de asigurari.
● Asiguratorul nu plateste amenzile  civile  si  penale  la care a fost obligat asiguratul.
● Daca accidentul are ca urmare  vatamarea  corporala  sau decesul victimei, asiguratorul suporta paguba, indiferent de suma.

PLATA INDEMNIZATEI

● Plata se face de asigurator daca nu au fost achitate de cel raspunzator.
● Daca  cel  raspunzator  a  platit despagubirea,  el  va  recupera sumele de la asigurator, cu exceptia  cazului  in  care  acesta poate  fi  despagubit  pe  calea actiunii in regres.

● In principiu, asiguratorul nu are
dreptul de a recupera despagubirile   platite   tertei   persoane pagubite  decat  in  urmatoarele cazuri:
– accidentul s-a produs cu intentie;
– accidentul  s-a  produs  in timpul comiterii unor fapte incriminate de lege, in mod intentionat;
– autorul incearca sa se sus traga de la urmarire;
– cel in cauza a condus autovehiculul  fara  consimtamantul asiguratului.

CONTRACTUL DE ASIGURARE DE BUNURI

● Asiguratorul se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului, beneficiarului desemnat sau celor in drept o despagubire.
● Asiguratul trebuie sa aiba un interes cu privire la bunul asigurat.
● Asiguratul este obligat sa intretina bunul asigurat in bune conditii si in conformitate cu dispozitiile legale, in scopul prevenirii producerii riscului asigurat.
● Asiguratorul  are  dreptul  sa  verifice  modul  in  care  este  intretinut  bunul asigurat.
● La producerea riscului, asiguratul este obligat sa ia, pe seama asiguratorului si in cadrul sumei la care s-a facut asigurarea, potrivit cu imprejurarile, masuri pentru limitarea pagubelor.
● In lipsa unei prevederi contrare in contractul de asigurare, in cazul in care bunul asigurat este instrainat, contractul se reziliaza.

SUBIECTI

● Asiguratorul
si
● Asiguratul

OBIECT
● Bunuri individual determinate   ori   o masa  de  bunuri  ale asiguratului ori deti- nute de el.

SUMA
ASIGURATA
● Suma  asigurata  nu poate  depasi  valoa- rea bunului asigurat.

INDEMNIZATIA
● Indemnizatia are caracter  de  despagubire si nu poate excede   valoarea   bunului  din  momentul producerii   riscului asigurat,  cuantumul pagubei si nici suma la  care  s-a  facut  asigurarea,  daca  nu  s-a prevazut astfel in contractul de asigurare.

ASIGURAREA DE PERSOANE

● In asigurarea de persoane, asiguratorul se obliga ca la producerea riscului asigurat
sa plateasca o suma asigurata.
● Se poate incheia contract de asigurare in vederea unui risc privind o alta persoana, decat aceea care a incheiat contractul.

FELURI

ASIGURARI DE VIATA

ASIGURARI DE DECES – prin care, daca asiguratul decedeaza intr-o anumita  perioada  de timp prevazuta in contract,   indemnizatia   de   asigurare   se plateste beneficiarilor, iar in lipsa acestora, mostenitorilor.

ASIGURARI PENTRU CAZ – de  supravietuire (ajungere la o anumita varsta)  prin  care  asiguratorul plateste suma asigurata asiguratului (daca  va  mai  fi  in  viata) sau beneficiarului.

ASIGURARI DE ACCIDENTE – (accidente  corporale) care  opereaza  in  cazul  cand  pe  perioada asigurarii intervine decesul  sau  invaliditatea (totala sau partiala) a asiguratului.

ASIGURARI MIXTE in  care  suma  asigurata  se  plateste  fie  la decesul   survenit   in perioada  de  asigurare,  fie  in  caz  de  su pravietuire, fie in caz de accident.

CARACTERE

● Suma  asigurata  nu  este  limitata  la  o  anumita  valoare,  indemnizatia  platindu-se  independent de existenta sau de intinderea daunelor.
● Indemnizatia nu are caracter de despagubire.
● Asiguratorul nu se subroga in drepturile asiguratului.
● Suma  asigurata  se  datoreaza  independent  de  sumele  cuvenite  asiguratului  sau  beneficiarului din asigurarile sociale, de reparare a prejudiciului de catre cei rapunzatori
de producere, precum si de sumele primite de asigurator in temeiul asigurarii obligatorii
de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente de autovehicole

● Asiguratorul nu datoreaza suma asigurata daca riscul s-a produs prin sinuciderea asiguratului in termen de 2 ani de la incheierea contractului de asigurare, ori prin comiterea cu intentie de catre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevazute in contract.

COASIGURAREA DE BUNURI

DEFINIRE
● In cazul asigurarii de bunuri, daca exista mai multe  asigurari  pentru  acelasi  bun,  fiecare asigurator este obligat la plata proportional cu  suma  asigurata  si  pana  la  concurenta acesteia, fara ca asiguratul sa poata incasa o despagubire   mai   mare   decat   prejudiciul efectiv produs.
● Impartirea despagubirilor intre coasiguratori in  mod  proportional  opereaza  numai  daca asigurarea:
– are ca obiect acelasi lucru;
– priveste acelasi fel de riscuri.
● Coasigurarea  nu  trebuie  sa  creeze  o  supraasigurare (asiguratul are obligatia sa declare existenta altor asigurari pentru acelasi bun la asiguratori diferiti atat la incheierea contractului, cat si pe parcursul executarii lui.

FELURI
● In cazul asigurarii obligatorii de raspundere civila,   daca   pentru   acelasi   detinator   de autovehicol, la data producerii accidentului exista mai multe asigurari valabile, despagu- birea se suporta, in parte, de toti asiguratorii.
● In cazul asigurarii facultative de raspundere civila se aplica:
–  regula  egalitatii,  daca  sumele  asigurate sunt identice sau
– regula   proportionalitatii   cu   suma asigurata.
● In cazul asigurarilor de persoane – intrucat indemnizatia nu are caracter de despagubire, asiguratul are dreptul sa incaseze de la fiecare asigurator in parte intreaga suma asigurata.

ASIGURARILE MUTUALE

● Se realizeaza de mai multe persoane pentru riscuri identice (de exemplu: invaliditatea)
● Partile contractante (asociatii) se obliga, fiecare, la plata primei de asigurare, numita cotizatie pentru constituirea unui fond comun din care se va plati indemnizatia de asigurare, daca se realizeaza riscul asigurat.
● In  asigurarea  mutuala,  fiecare  parte  contractanta  are  dubla  calitate:  de  asigurat  si  de asigurator.

REASIGURAREA

DEFINITIE

● Reasigurarea este o asigurare a asiguratorului direct, adica a societatii de asigurare, reasiguratorul primind o prima de reasigurare, trebuie sa suporte in functie de riscurile preluate,  indemnizatiile  de  asigurare  pe  care reasiguratul  le  plateste  asiguratilor,  la  pro-ducerea evenimentului asigurat.

PARTILE
● Ambele parti contractante sunt societati de asigurare.

REASIGURATOR – societatea  care  preia proportional sau integral  suma  asigurata (riscurile)  care  depaseste   capacitata   de plata a reasiguratului.

REASIGURAT – societatea care cedeaza partial sau integral unei  alte  societati  de reasigurare, suma asi- gurata  (riscurile)  pe care apreciaza ca nu o poate suporta singura.

FELURI

REASIGURARE DE COTA FIXA (COTA-PARTE) –acea  forma  de  reasigurare  in  care  reasiguratorul  preia  o  anumita  fractiune  din  riscurile asumate  de  reasigurat,  suportand  cota-parte corespunzatoare  din  indemnizatiile  de  asigurare platite de asigurator asiguratilor.

REASIGURAREA DE EXCEDENT (PRISOS) – acea forma de reasigurare in care reasiguratorul preia partea din riscurile care influenteaza plata unei indemnizatii suplimentare celei prevazute in contractul de reasigurare.

REASIGURATUL PLATESTE REASIGURATORULUI PRIMA DE ASIGURARE CARE SE CALCULEAZA PROPORTIONAL CU PRIMELE INCASATE DE REASIGURAT DE LA ASIGURATII DIRECTI IN FUNCTIE DE COTA-PARTE DIN RISCURILE PRELUATE DE LA REASIGURATOR.

OBIECTUL REASIGURARII
Ca si asigurarea directa, reasigurarea poate avea orice ca obiect, adica asigurarea de
bunuri, de persoane, de raspundere civila.

REASIGURAREA REASIGURATORULUI
Reasiguratorul  are  posibilitatea  ca  el  insusi  sa  se  reasigure,  adica  sa  cedeze  o  parte  din riscurile preluate de la asiguratorul direct.

REASIGURAREA UNILATERALA – atunci cand numai una dintre parti preia, partial, riscurile asumate prin contracte de asigurare de catre cealalta parte.

REASIGURAREA RECIPROCA – atunci cand fiecare parte cedeaza si preia prin
acelasi  contract  sau  prin  contracte  diferite, riscurile care le revin din contracte de asigu- rare directa sau de reasigurare.

EFECTE
In  toate  cazurile,  reasigurarea  produce  efecte  numai  intre  parti,  asiguratul  din
contractul de asigurare avand calitatea de tert.

COREASIGURAREA

Coreasigurarea  este  implicata  de  asigurare  si  subzista  cand  doua  sau  mai  multe
societati de reasigurare isi impart intre ele riscurile asumate de asiguratul direct.

FONDURI DE PROTECTIE

FONDUL DE PROTEJARE A ASIGURATILOR

Se  constituie  in  vederea  protejarii  asiguratilor  prin  contributia asiguratorilor si este destinat platilor de despagubiri si sume asigurate in caz de faliment al societatilor comerciale din domeniul asigurarilor.

Fondul se constituie si se administreaza de Oficiul de supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare din Ministerul

Finantelor Publice, care stabileste anual cota procentuala ce se aplica asupra volumului de prime brute incasate de societatile de asigurare, de asigurare-reasigurare si de reasigurare.

Fondul se pastreaza in contul general al trezoreriei statului si este  purtator  de  dobanda,  care  constituie  sursa  de  venit  a acestui fond si are aceeasi destinatie de plata a despagubirilor si sumelor asigurate, in caz de faliment a societatilor comerciale din domeniul asigurarilor.

FONDUL DE PROTECTIE
A VICTIMELOR STRAZII

Se constituie in vederea protejarii victimelor  accidentelor  de  circulatie  auto, soldate cu vatamari corporale sau decese in care autorul a ramas neidentificat si autovehicolul este neasigurat. Fondul se constituie si se adminstreaza de catre Biroul asiguratorilor de autovehicule, care  stabileste o cota procentuala ce se aplica asupra volumului de prime brute incasate pentru asigurarea obligatorie  de  raspundere  civila  auto de catre societatile autorizate.