Incepand cu 1 octombrie 2011, cand va intra in vigoare noul Cod Civil, bancile si institutiile financiare nebancare vor avea la dispozitie instrumente noi care pot spori flexibilitatea in structurarea tranzactiilor de creditare. Pe de alta parte, avocatii Reff si Asociatii avertizeaza ca anumite reglementari sunt neclare sau incomplete, atragand riscuri de interpretare de natura sa diminueze nivelul de protectie acordat de lege creditorilor garantati. In acelasi timp, noul cod ofera drepturi suplimentare imprumutatilor, imbunatatindu-le situatia fata de reglementarea actuala, inclusiv pe segmentul corporate.
„Noul Cod Civil va aduce schimbari semnificative in relatia dintre banca si imprumutat”, atrage atentia Simina Mut, Managing Associate in cadrul Reff & Asociatii. “O evaluare precisa poate fi realizata doar in timp, pe masura ce practica se va dezvolta, iar doctrina si jurisprudenta vor aduce mai multa claritate noilor reglementari. Perioada urmatoare va fi marcata de un anumit nivel de incertitudine si nu excludem modificari succesive ale noului Cod”.
Prin noul Cod Civil, o serie de clauze care se regaseau si pana acum in contractele de credit si de garantie primesc o reglementare legala.
„Daca pana acum libertatea contractuala statea la baza acestor practici, ramane de vazut daca nu cumva legiferarea acestora va restrange de fapt drepturile partilor in amenajarea contractuala a relatiei lor. Atat bancile, cat si imprumutatii trebuie sa analizeze in detaliu impactul noului Cod Civil asupra negocierilor care vor fi in curs la 1 octombrie, asupra contractelor de credit in vigoare si garantiilor existente, formalitatilor de publicitate pentru garantii etc.” subliniaza in continuare Simina Mut.
Andrei Burz-Pinzaru, coordonatorul practicii de drept bancar si financiar din cadrul Reff & Asociatii, adauga: “Noul Cod Civil are un impact direct asupra termenilor contractuali si interpretarea lor in contractele de credit si garantie. In plus fata de aspectele teoretice care vor impune o revizuire completa a documentatiei standard de credit si garantii pentru a se asigura validitatea acestora conform noului Cod Civil, va fi interesant de vazut impactul asupra negocierilor comerciale intr-o perioada care oricum nu este una usoara pentru comunitatea bancara. Personal, consider ca impactul cel mai spectaculos va aparea in cazul in care creditorii vor implementa instrumentul juridic nou introdus – fiducia, care va permite creditorilor sa utilizeze in scop de garantie echivalentul romanesc al trustului – concept specific mai degraba unor jurisdictii ca Marea Britanie sau SUA. Acest concept nu a fost folosit in mod traditional ca instrument de garantare, dar prezinta caracteristici interesante care il pot transforma dintr-un instrument de management al activelor intr-unul de garantie. Pe de alta parte, utilizarea acestei structuri juridice in scop de garantare este de natura sa creeze probleme comerciale semnificative care cu siguranta nu vor fi bine primite de catre imprumutati.”
In ce priveste relatia dintre banci si imprumutati, sunt semnalate ca aspecte cu impact semnificativ urmatoarele:
- Odata cu intrarea in vigoare a noului Cod Civil, bancile trebuie sa acorde un termen minim de 15 zile imprumutatilor pentru rambursarea creditului in caz de denuntare unilaterala a contractului de catre banca. Mai mult, in lipsa de stipulatie contrara, bancile nu vor putea denunta unilateral contractele de credit decat pentru motive temeinice, care privesc beneficiarul facilitatii de credit.
- Executarea ipotecilor mobiliare poate fi pusa sub un serios semn al intrebarii in conditiile in care noul Cod Civil prevede ca opozitia la executare suspenda de drept procedura de vanzare pana la solutionarea definitiva a cauzei. In plus, daca pana acum puteau formula opozitie la executare debitorul, alti creditori ai debitorului avand garantii asupra aceluiasi bun si proprietarul bunului, conform noului Cod pot face opozitie, in plus fata de cei de mai sus (si sub rezerva dovedirii interesului), fidejusorii, codebitorii solidari, precum si orice persoana care a notificat existenta unui drept sau a unei pretentii cu privire la bunul executat.
- Noul Cod Civil introduce conceptul de „perfectare” a ipotecilor, ceea ce inseamna, in primul rand, ca simpla inscriere in arhiva electronica nu va mai constitui formalitate suficienta pentru a asigura eficienta si opozabilitatea garantiilor asupra bunurilor mobile.
- Cu privire la conturile bancare, noul cod prevede dreptul titularului de a dispune in mod liber de sumele din contul curent, fara alta conditie decat notificarea prealabila, in masura in care aceasta a fost agreata contractual. In functie de interpretarea care se va da acestei prevederi, imprumutatii ar putea sa se prevaleze de aceasta pentru a justifica refuzul de respectare a conditiilor prevazute in contractul de credit referitoare la utilizarea sumelor puse la dispozitie.
- Un alt concept nou referitor la conturi este acela de „control asupra contului” – ca modalitate alternativa de asigurare a publicitatii garantiei, fara a mai fi necesara inscrierea la arhiva. Conform noului cod, ipoteca creditorului care are controlul unui cont este preferata ipotecii unui creditor care nu are controlul asupra acestuia. Acest nou concept poate ridica probleme semnificative in cazul garantiilor asupra conturilor deschise de imprumutati la alte banci decat creditorul si va fi de natura sa extinda practicile bancilor de a impune imprumutatilor restrictii privind deschiderea de conturi la alte banci.
Acestea sunt doar cateva dintre noutatile aduse de noul Cod Civil cu relevanta pentru piata bancara, noile modificari acoperind in fapt o plaja mai larga, de la renuntarea la terminologia de garantii reale mobiliare – inlocuita cu cea de „ipoteci mobiliare” (si abrogarea titlului VI din Legea nr. 99/1999), pana la reglementarea trustului sub forma contractului de fiducie.
