Scorul FICO reprezinta unul dintre cele mai importante instrumente utilizate de banci, institutii financiare nebancare (IFN-uri), societati de leasing si alte entitati de creditare pentru evaluarea bonitatii unei persoane fizice, iar acest indicator joaca un rol esential in procesul decizional de aprobare a unui credit, in stabilirea conditiilor contractuale sau in determinarea riscului de nerambursare. Desi conceptul poate parea tehnic sau complicat la prima vedere, el se bazeaza pe principii simple si logice care urmaresc comportamentul de plata al consumatorului si istoricul sau financiar gestionat prin Biroul de Credit.
Scorul FICO este un indicator numeric generat printr-un algoritm dezvoltat de compania Fair Isaac Corporation, algoritm implementat in Romania prin intermediul Biroului de Credit, fiind utilizat de majoritatea bancilor si IFN-urilor pentru a evalua probabilitatea ca un client sa isi achite obligatiile financiare la timp.
Scorul este cuprins, de regula, intre 300 si 850, unde valorile superioare indica un risc scazut de neplata, iar valorile scazute sugereaza un risc ridicat. In Romania, scorul FICO este generat pe baza informatiilor raportate de creditori catre Biroul de Credit, informatii care vizeaza atat istoricul creditelor active si finalizate, cat si eventuale restante, intarzieri sau gradul de indatorare.
Scorul FICO are caracter juridic in sensul ca reprezinta un element esential in procesul de analiza a riscului unui contract de credit, fiind utilizat in temeiul legislatiei privind activitatea institutiilor de credit si a obligatiilor de raportare prevazute de cadrul normativ ce reglementeaza Biroul de Credit. El nu este, insa, reglementat direct printr-un act normativ unic, ci functioneaza ca un standard tehnic implementat de institutiile participante.
Calculul scorului FICO se bazeaza pe un algoritm complex care utilizeaza datele din istoricul de credit al consumatorului, dar principiile dupa care functioneaza pot fi explicate accesibil, pentru ca orice persoana sa inteleaga de ce scorul sau variaza in timp. Desi ponderile exacte pot prezenta variatii in functie de versiunea FICO folosita, structura generala este bine cunoscuta.
Va recomandam
Teste distractive pentru clasa pregatitoare
Antrenament eficient pentru clasa pregatitoare Intrarea in clasa pregatitoare, presupune un antrenament special care: sa previna eventualele socuri emotionale; sa ofere copilului confort si placere; sa il ajute sa invete bucurandu-se de noi experiente. In acest scop, va propunem cel mai nou instrument pentru antrenamentul copiilor care...
Cel mai important element este
istoricul de plata, care reprezinta indicatorul fundamental deoarece reflecta modul in care consumatorul a respectat obligatiile contractuale asumate. In situatia in care au existat
restante, intarzieri mai mari sau egale cu 30 de zile, restructurari, executari silite sau angajamente de plata neindeplinite, algoritmul penalizeaza scorul, intrucat aceste situatii sunt asociate cu un risc crescut pentru viitor.
Un alt criteriu important este
suma totala datorata in raport cu limitele de credit aprobate. Atunci cand o persoana utilizeaza un procent foarte mare din plafonul de credit disponibil, se considera ca aceasta se afla intr-o zona de vulnerabilitate financiara, ceea ce poate afecta negativ scorul FICO. Chiar si atunci cand platile sunt efectuate la timp, o expunere ridicata poate induce riscul unei supraindatorari.
Durata istoricului de credit reprezinta un alt element important, deoarece un istoric lung si stabil ofera mai multe date pentru algoritm, ceea ce duce de regula la o predictibilitate mai buna a comportamentului de plata. Persoanele cu credite nou deschise sau fara un istoric consistent pot avea un scor mai mic, nu pentru ca ar fi riscante, ci pentru ca sistemul nu dispune de suficiente informatii pentru a formula o estimare solida.
Scorul FICO tine cont si de
mixul de credit, adica diversitatea tipurilor de finantare accesate (credite de nevoi personale, carduri de credit, credite ipotecare, credite auto etc). Un mix divers si bine gestionat poate creste scorul, deoarece indica disciplina financiara in contexte multiple.
Nu in ultimul rand,
numarul de solicitari recente de credit, cunoscute drept “interogari”, poate influenta negativ scorul. Atunci cand o persoana aplica in mod repetat pentru credite intr-un interval scurt, acest lucru este interpretat ca o posibila nevoie acuta de finantare, ceea ce creste riscul perceput de creditori.
>>> Merita sa ai card de credit pentru scor FICO mare? Afla 3 lucruri pe care ar fi bine sa le stii. Click aici pentru detalii!Un scor FICO bun reprezinta un indicator de incredere pentru creditori, deoarece sugereaza o probabilitate mare ca persoana respectiva sa ramburseze la timp un imprumut. In general, un scor peste 700 este considerat favorabil, iar valorile ce depasesc 760 sunt vazute ca excelente. Cu cat scorul este mai mare, cu atat conditiile contractuale pot fi mai bune, iar sansele de aprobare a unui credit cresc semnificativ.
Pentru consumator, un scor bun inseamna acces la dobanzi mai mici, avansuri mai reduse in cazul creditelor ipotecare si conditii de creditare considerabil mai avantajoase. Din punct de vedere juridic, un scor mare nu reprezinta o garantare a acordarii unui credit, dar influenteaza decisiv analiza creditorului si poate determina un proces mai rapid si mai flexibil de aprobare.
Scorul FICO nu se modifica instantaneu, deoarece sistemul are nevoie de timp pentru a colecta si procesa datele raportate de institutiile partenere. De obicei, imbunatatirea scorului necesita cateva saptamani sau luni, iar in cazul unor restante severe, revenirea la un scor bun poate dura chiar si un an sau chiar doi. Evolutia depinde strict de comportamentul financiar al consumatorului, de regularitatea platilor si de gradul de utilizare al creditelor.
Este important de retinut ca fiecare creditor raporteaza catre Biroul de Credit lunar, astfel incat modificarile recente devin vizibile doar dupa actualizarea datelor. Prin urmare, un comportament financiar pozitiv constant este cheia unei cresteri sustenabile.
Imbunatatirea scorului FICO presupune adoptarea unor masuri simple, dar care trebuie aplicate cu consecventa. Cel mai important pas este efectuarea la timp a platilor. Chiar si o singura intarziere raportata poate avea efecte semnificative asupra scorului, iar un istoric curat este baza unui profil financiar solid.
Reducerea nivelului datoriilor si utilizarea responsabila a creditului reprezinta un alt element esential. Atunci cand un consumator reuseste sa scada raportul dintre suma utilizata si plafonul disponibil, algoritmul FICO interpreteaza aceasta actiune ca un semn de stabilitate.
O alta modalitate de imbunatatire este evitarea deschiderii excesive de noi credite intr-un timp scurt, pentru ca fiecare astfel de solicitare implica o interogare ce poate reduce temporar scorul. De asemenea, pastrarea conturilor vechi deschise poate avea un impact pozitiv, deoarece contribuie la extinderea duratei istoricului de credit.
Scorul FICO poate fi verificat printr-o cerere adresata Biroului de Credit, fie prin intermediul platformei sale online, fie prin solicitare indirecta prin institutia de credit cu care persoana colaboreaza.
De regula, consumatorul are dreptul sa solicite acces la propriul raport de credit, inclusiv la scorul FICO, iar aceasta solicitare este reglementata de legislatia privind protectia datelor cu caracter personal, care ii garanteaza dreptul de acces la informatiile ce il privesc.
Raportul furnizat de Biroul de Credit contine toate informatiile financiare raportate de entitatile partenere, inclusiv istoricul creditelor, restantele, interogarile recente si alte date relevante care contribuie la generarea scorului FICO.
1. Scade scorul daca imi verific raportul personal?
Nu. Verificarile efectuate de consumator sunt considerate "soft inquiries" si nu afecteaza scorul FICO.
2. Ce se intampla daca am o intarziere de 30 de zile?
O astfel de intarziere poate afecta semnificativ scorul si poate ramane in raport pana la 4 ani, chiar daca ulterior sunt efectuate toate platile.
3. Pot sterge informatiile negative din raport?
Nu pot fi sterse informatii veridice. Doar erorile pot fi contestate si rectificate.
4. Creditorul poate refuza creditul doar pe baza scorului FICO?
Da, deoarece scorul reprezinta un instrument de evaluare a riscului, iar creditorii au libertatea de a stabili propriile criterii interne, atata timp cat respecta legislatia aplicabila.
Copiaza Link-ul catre aceasta sectiune: Ce este scorul FICO
E-JURIDIC.RO
