Contul bancar al persoanei decedate: ce spune legea si ce acte sunt necesare

Accesul la conturile bancare ale unei persoane decedate este reglementat printr-un set clar de norme juridice. Cele mai importante sunt Codul civil, Ordonanta de urgenta nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului si Legea notarilor publici si a activitatii notariale nr. 36/1995, cu modificarile si completarile ulterioare. Aceste acte stabilesc atat modul in care se deschide mostenirea si se stabileste calitatea de mostenitor, cat si conditiile in care bancile pot furniza informatii confidentiale despre conturi.

Art. 954 din Codul civil, prevede: „Mostenirea unei persoane se deschide in momentul decesului acesteia.” In practica, asta inseamna ca toate bunurile persoanei decedate, inclusiv sumele din conturile bancare, devin parte din masa succesorala si pot fi accesate numai de catre mostenitori legali sau testamentari, dupa finalizarea procedurii succesorale.

Art. 111 din Ordonanta de urgenta nr. 99/2006, care reglementeaza secretul bancar stabileste:
„Informatii de natura secretului bancar pot fi furnizate, in masura in care acestea sunt justificate de scopul pentru care sunt cerute ori furnizate, in urmatoarele situatii:
a) la solicitarea titularului de cont sau a mostenitorilor acestuia, inclusiv a reprezentantilor legali si/sau statutari, ori cu acordul expres al acestora.”
Acest articol explica foarte clar de ce bancile nu pot comunica liber informatii despre conturi, ci doar mostenitorilor care prezinta acte legale valabile.

Legea notarilor publici si a activitatii notariale nr. 36/1995, prin art. 113, reglementeaza: 
„Pe baza incheierii finale, in termen de 20 de zile, se redacteaza certificatul de mostenitor sau de legatar, care va cuprinde constatarile din aceasta incheiere referitoare la masa succesorala, numarul si calitatea mostenitorilor si cotele ce le revin din patrimoniul defunctului.”
Acest certificat are forta juridica necesara pentru a permite mostenitorilor sa solicite informatii despre conturi si sa ridice sumele aferente.

Primul pas practic este informarea bancii despre decesul titularului de cont. De obicei, acest lucru se face prin prezentarea certificatului de deces. Odata ce institutia bancara ia la cunostinta despre deces, contul este blocat sau restrictionat, astfel incat nimeni sa nu poata face retrageri sau tranzactii neautorizate. Scopul acestei masuri este pastrarea masei succesorale pana la stabilirea clara a drepturilor mostenitorilor.

Dupa acest moment, familia trebuie sa deschida procedura succesorala la notarul public sau, in unele cazuri, in fata instantei. Prin aceasta procedura, se stabileste cine sunt mostenitorii si ce cote li se cuvin. La final, notarul elibereaza certificatul de mostenitor, un document oficial care atesta calitatea mostenitorilor si drepturile lor asupra bunurilor defunctului.

Odata obtinut certificatul de mostenitor (sau o hotarare judecatoreasca definitiva), acesta se prezinta bancii impreuna cu alte acte necesare. In functie de situatie, banca poate dispune inchiderea contului, transferul sumelor catre mostenitori sau, daca exista datorii, acoperirea acestora din soldul contului.

In cazul in care exista mai multi mostenitori, fondurile pot fi impartite proportional cu cotele din certificat. Daca exista neintelegeri intre mostenitori, situatia se solutioneaza prin partaj notarial sau judiciar.

Pentru ca mostenitorii sa poata obtine acces la informatii despre cont sau sa poata ridica sumele existente, banca va solicita un set de documente obligatorii. In general, acestea sunt:

Este important de retinut ca certificatul de mostenitor este actul principal pe baza caruia banca ofera informatii si permite accesul la bani. Acest document are valoare probanta pana la eventuala desfiintare printr-o hotarare judecatoreasca definitiva.

In practica, pot aparea situatii complicate. De exemplu, daca mai multi mostenitori nu se inteleg asupra impartirii bunurilor, banca nu va putea distribui sumele decat dupa solutionarea partajului. De asemenea, daca exista datorii ale defunctului, acestea trebuie acoperite inainte de impartirea banilor.

Un alt caz des intalnit este atunci cand cineva are acces la cardul defunctului si incearca sa retraga bani dupa deces. Aceasta practica este ilegala si poate fi sanctionata, deoarece contul nu mai poate fi folosit fara un titlu legal. Singurii care pot dispune de bani sunt mostenitorii care prezinta documentele cerute.

Procedura succesorala la notar presupune anumite costuri notariale, care depind de valoarea masei succesorale si de complexitatea cazului. Banca, de regula, nu percepe taxe pentru blocarea contului, dar pot exista comisioane de transfer sau alte costuri tehnice.

Durata totala a procedurii poate varia. Daca mostenitorii sunt de acord si nu exista litigii, certificatul de mostenitor se poate obtine in cateva zile. Daca exista neintelegeri sau contestatii, procedura se poate prelungi printr-un proces in instanta.