Guvernul suspenda plata ratelor pentru Prima Casa si Noua Casa. Normele de aplicare

Ratele pentru "Prima Casa" si "Noua Casa" vor putea fi suspendate pentru o perioada de pana la 9 luni, conform OUG nr.90/2022 aprobat de Guvernul Romaniei. Pe site-ul Ministerului Finantelor se afla un proiect de Hotarare pentru aprobarea normelor de aplicare a prevederilor ordonantei de urgenta.

În cuprinsul normelor de aplicare se descrie mecanismul de acordare a unor facilități garantate în favoarea creditorilor pentru beneficiarii de credite acordate în cadrul Programului "Prima casă/Noua casă" pe de o parte, iar pe de altă parte pentru persoane fizice sau juridice care au calitatea de împrumutat în alte categorii de contracte de credit. 

În cadrul proiectului supus analizei, se detaliază condițiile în care se acordă suspendarea pe o perioadă de 1 lună, până la 9 luni a obligației de plată a ratelor scadente aferente împrumuturilor, reprezentând rate de capital, dobânzi și comisioane, acordate debitorilor de către creditori, prin amânarea la plată a acestora, la cererea debitorului, transmisă cel mai târziu în termen de 30 de zile de la data emiterii de către BNR a reglementărilor prevăzute la art.7 din OUG nr.90/2022.

1) Perioada de acordare a facilitatilor de suspendare si amanare la plata a ratelor aferente creditelor ipotecare „Prima casa”/”Noua casa”   

-perioada pentru care se acorda facilitatile de suspendare si amanare la plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, acordate debitorilor de catre creditori din creditele ipotecare, se stabileste pe baza optiunii debitorului si este cuprinsa intre 1 si 9 luni.   

2) Conditiile de acordare a facilitatii de suspendare si amanare la plata a ratelor scadente aferente creditelor   

Poate fi suspendata rambursarea ratelor, dobanzilor si comisioanelor scadente numai pentru creditele care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:   

a) au fost acordate pana la data de 30 aprilie 2022 inclusiv; 

b) data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, prevazuta in contractele de credit, este ulterioara datei solicitarii suspendarii obligatiilor de plata;  

c) nu au inregistrat restante in ultimele 6 luni inainte de data solicitarii suspendarii obligatiei de plata si nu inregistreaza restante nici la data solicitarii de suspendare a obligatiilor de plata.   

3) Criteriile de eligibilitate a debitorilor persoane fizice si conditii de aprobare a cererilor de suspendare si amanare la plata a ratelor scadente   

Poate beneficia de acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata a ratelor, dobanzilor si comisioanelor aferente creditului acordat in cadrul programului ”Prima casa/Noua casa” care indeplineste conditiile de eligibilitate prezentate la pct.2), beneficiarul Programului ”Prima casa/Noua casa” afectat financiar, direct sau indirect de situatia grava generata de criza actuala determinata direct sau indirect de criza energetica si de razboiul dintre Rusia si Ucraina, sub conditia transmiterii solicitarii catre creditor cel mai tarziu in termen de 30 de zile de la data emiterii de catre BNR a reglementarilor prevazute la art.7 din OUG nr.90/2022. Facilitatile prevazute in Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr.90/2022 se pot acorda debitorilor pana la atingerea limitei de varsta la sfarsitul perioadei de creditare prelungite.   

4) Caracteristicile facilitatii de suspendare si amanare la plata a obligatiilor de plata a ratelor aferente creditelor ipotecare contractate de debitorii persoane fizice de la creditor   

- Creditorul poate acorda facilitatea de suspendare a obligatiei debitorului de plata a ratelor aferente creditului acordat in cadrul Programului ”Prima casa/Noua casa” sub forma de gratie totala la plata creditului ipotecar (rate de principal, dobanda, comisioane, variante combinate ale acestora)   

5) Prelungirea duratei de creditare   

- perioada de creditare stabilita initial in contractul de credit poate fi prelungita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata, cu respectarea de catre creditori a reglementarilor interne privind incadrarea in limita de varsta a debitorilor la terminarea contractului prelungit;   

- perioada maxima de creditare prevazuta in reglementarile creditorilor poate fi depasita cu o perioada maxima egala cu durata suspendarii obligatiei de plata;   

- perioada maxima de valabilitate a garantiilor prevazuta in reglementarile creditorilor, precum si in Hotararea Guvernului nr. 717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Noua casa", cu modificarile si completarile ulterioare, se prelungeste prin notificarea garantului, fara incheierea de acte aditionale, cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata. Notificarea se transmite FNGCIMM de catre creditor pana la data de 30 august 2022.   

Dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit. La aceasta creanta dobanda este 0% si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare.  

6) Rambursarea dobanzilor amanate la plata in cazul creditelor acordate in cadrul programului ”Prima casa/Noua casa”   

- dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit;   

- plata de catre debitor a creantei reprezentand dobanda totala aferenta perioadei de suspendare la plata acordata conform prevederilor OUG nr.90/2022 se va face esalonat, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare, in 60 de rate lunare egale, fara perceperea de dobanda pentru componentele creditului pe perioada suspendarii.   

7) Prevederi speciale referitoare la posibilitatea cumularii facilitatilor acordate in temeiul OUG nr.37/2020, aflate in perioada de suspendare cu cele acordate in temeiul prevederilor OUG nr.90/2022   

- in cazul in care soldul dobanzilor amanate la plata potrivit prevederilor OUG nr.37/2020 privind acordarea unor facilitati pentru creditele acordate de institutii de credit si institutii financiare nebancare anumitor categorii de debitori, cu modificarile si completarile ulterioare, a fost amanat la plata pe o perioada cuprinsa intre o luna si 9 luni in temeiul Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.90/2022, dobanda datorata de debitor se capitalizeaza la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. 
 
Capitalul astfel majorat se plateste esalonat pe durata ramasa pana la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare. Comisioanele amanate la plata, in sold la finele perioadei de suspendare, se platesc conform graficului revizuit, ulterior perioadei de suspendare.   8) Procedura de emitere si caracteristicile scrisorilor de garantie pentru obligatiile de plata a dobanzilor suspendate la plata aferente creditelor acordate in cadrul programului ”Prima casa/Noua casa”   

-Statul roman, prin MF, garanteaza creditorilor irevocabil si neconditionat obligatia de rambursare a dobanzilor care fac obiectul facilitatii de suspendare si amanare la plata a ratelor scadente aferente creditelor ipotecare care indeplinesc conditiile acordate de catre creditor in favoarea debitorilor eligibili.   

-FNGCIMM, este mandatat sa acorde garantii in numele si in contul statului roman, prin Ministerul Finantelor, in baza unei Conventiei de implementare a prevederilor OUG nr.90/2022 incheiata intre MF, in calitate de mandant si FNGCIMM, in calitate de mandatar al statului roman, prin MF. Modelul Conventiei de implementare este prezentat in anexa, fiind parte integranta din proiectul supus aprobarii .   

-Acordarea si derularea garantiilor de stat, in vederea emiterii de scrisori de garantie in numele si in contul statului in favoarea creditorilor, se realizeaza pe baza unei conventii de garantare, incheiate intre F.N.G.C.I.M.M. si creditori. Modelul conventiei de garantare este prezentat in anexa, fiind parte integranta din proiectul supus aprobarii.   

9) Executarea scrisorilor de garantie. Platile efectuate in temeiul scrisorilor de garantie   

- prin emiterea scrisorilor de garantie, Statul roman, prin MF, prin mandatarul FNGCIMM se angajeaza irevocabil sa plateasca obligatiile garantate la prima si simpla cerere a creditorului, pana la limita valorii scrisorii de garantie stabilita conform prevederilor art.10 alin.(5) din normele de aplicare prezentate in anexa la prezenta nota de fundamentare, in cazul in care debitorul/debitorii nu si-a/au indeplinit obligatiile de rambursare stabilite conform graficului/graficelor de rambursare.  

10) Procedura de individualizare si recuperare a creantelor rezultate din executarea scrisorilor de garantie   

- creantele rezultate din plata garantiilor de stat acordate, respectiv sumele platite creditorilor in baza scrisorilor de garantie acordate de catre F.N.G.C.I.M.M., sunt creante bugetare si se recupereaza de catre organele competente ale Agentiei Nationale de Administrare Fiscala de la debitor, in conditiile legii.   

- colectarea si recuperarea sumelor platite ca urmare a executarii partiale/totale a scrisorilor de garantie emise in temeiul prevederilor OUG nr.90/2022 se realizeaza de organele competente ale Agentiei Nationale de Administrare Fiscala, cu respectarea prevederilor Legii nr.207/2015 privind Codul de procedura fiscala, cu modificarile si completarile ulterioare.   

- accesoriile creantelor rezultate din executarea scrisorilor de garantie, se calculeaza de catre organele competente ale Agentiei Nationale de Administrare Fiscala.   

Se propune totodata reglementarea in cadrul unei sectiuni distincte a mecanismului de acordarea a facilitatii in cazul creditelor contractate de debitorii eligibili, altele decat creditele acordate in cadrul programului ”Prima casa/Noua casa”, care nu contine facilitatea de garantare in numele si in contul statului roman, prin MF a obligatiei de rambursare a ratelor esalonate.