Interviu cu Avocat Ana-Maria Borz: Tot ce trebuie sa stii despre girarea creditelor

Fideiusiunea reprezinta contractul prin care una dintre parti, denumita fideiusor, se obliga fata de cealalta parte, care detine intr-un alt raport obligational calitatea de creditor, sa execute, cu titlu gratuit sau in schimbul unei remuneratii, obligatia debitorului daca acesta din urma nu o va executa.

Cu alte cuvinte, fideiusorul devine un girant pentru beneficiarul unui credit.

Maria Nicutar: Ce reprezinta notiunea de fideiusiune?

Avocat Ana-Maria Borz: Fideiusiunea reprezinta mai mult decat garantarea returnarii unui imprumut, dar in articolul de fata vom face referiri strict la acest aspect. In limbaj comun, fideiusiunea este cunoscuta ca “girare”-un termen derivat din “garantare” si defineste o relatie contractuala prin care fideiusorul garanteaza creditorului ca va executa obligatia debitorului, daca acesta nu o executa. Persoana care îşi asumă garantarea îndeplinirii obligatiei se numeste fideiusor sau garant, cunoscut popular ca “girant”. Debitorul care ia creditul( imprumutul) poarta denumirea de imprumutat.

Pentru intelegerea mai facila a acestei institutii juridice, vom folosi in cele ce urmeaza denumirile de girant, imprumut, imprumutat.

Teste distractive pentru clasa pregatitoare

Vezi AICI detalii

Teste rezolvate de matematica pentru clasele V-VIII

Vezi AICI detalii

Pachet Teste REZOLVATE pentru reusita la examenul de titularizare in invatamantul primar - INVATATORI 2 culegeri

Vezi AICI detalii

Proiecte Didactice pentru succesul la Titularizare sau Definitivat Educatori

Vezi AICI detalii

Cea mai comuna forma de fideiusiune este cea conventionala.
Aceasta forma de garantie este cea mai uzitata in relatiile cu bancile sau CAR-urile. La aproape orice imprumut obtinut de la aceste institutii financiare bancare sau nebancare, solicitantul trebuie sa duca un girant.

Ca sa spunem lucrurilor pe nume, girantul se obliga sa plateasca tot creditul luat de debitor de la banca, CAR, etc, daca debitorul nu mai plateste sau nu mai poate plati, indiferent de motiv.

Cea mai frecventa problema apare cand acest girant nu intelege exact in ce consta obligatia pe care si-o asuma. Majoritatea girantilor accepta sa garanteze un imprumut pentru ca sunt prieteni cu imprumutatul, din jena sa refuze sau pentru ca ar putea si ei avea nevoie la randul lor de un girant. Ce nu inteleg cei mai multi dintre giranti este faptul ca daca imprumutatul pateste ceva, decedeaza, ramane somer sau se indatoreaza prea mult si nu mai poate plati, girantul e cel care va suporta toate ratele, dobanzile si cheltuielile cu imprumutul luat de prietenul girat.

Maria Nicutar: Care sunt conditiile pentru a deveni girant? Cand sunt acestea incalcate?

Avocat Ana-Maria Borz: Obligativitatea indeplinirii unor conditii de catre girant intervine  doar pentru fideiusiunea legala si judiciara, nu si pentru cea conventionala.

Astfel, in cazul fideiusiunii legale si judiciare, debitorul este obligat sa  aduca un girant care trebuie sa aiba capacitate deplina de exercitiu, sa locuiasca si sa aiba in Romania bunuri suficiente pentru a garanta obligatia. Daca nu sunt indeplinite aceste conditii, debitorul trebuie sa aduca un alt girant.

Pentru incheierea unui contract de garantie conventionala, aceste conditii nu trebuie indeplinite de girant, dar cu certitudine, prin actele solicitate, institutia care acorda creditul se va asigura ca girantul este solvabil si locuieste in Romania.
 

Maria Nicutar:  La ce trebuie sa fim atenti atunci cand devenim giranti pentru creditul altei persoane?

Avocat Ana-Maria Borz: In primul rand trebuie sa intelegem ce inseamna “girarea” asta, apoi sa analizam daca ne permitem ca in cazul in care imprumutatul nu-si plateste imprumutul, sa-l achitam noi. Aproximativ cam acelasi lucru se intampla si cand ne obligam in solidar cu debitorul principal, ca si codebitori.
 

Maria Nicutar: Cum se poate realiza stingerea fideiusiunii?

Avocat Ana-Maria Borz: Stingerea fideiusiunii se face pe cale directa: prin remiterea de fideiusiune, compensatie si confuziune-toate intre fideiusor si creditor si pe cale indirecta prin plata, compensatie, remitere de datorie, dare in plata-toate intre debitor si creditor.

         Stingerea fideiusiunii prin fapta creditorului este o formă specifică fideiusiunii şi constă în pierderea din vina creditorului a garanţiilor ce asigurau creanţa principală.

O forma noua de stingere a fideiusiunii, o inovatie adusa de noul Cod Civil este stingerea garantarii prin neurmărirea debitorului de către creditor după împlinirea scadenţei obligaţiei principale neexecutate de debitor.

Este o noutate importanta si  duce la stingerea fideiusiunii în cazul în care creditorul nu a introdus acţiune împotriva debitorului principal în termen de 6 luni de la scadenţă (sau nu a continuat-o cu diligenţă) dacă în contractul de fideiusiune nu s-a limitat obligaţia de garantare la termenul obligaţiei principale si in 2 luni dacă în contractul de fideiusiune s-a limitat expres durata garanţiei la durata obligaţiei principale.

Importanta acestei noutati poate fi vizibila in situatia in care s-a luat un credit de la o institutie financiara, acesta nu este achitat de debitor, devine scadent si exigibil anticipat, dar banca nu executa in termen sau cedeaza creanta unei firme de recuperari debite, care nici aceasta nu se grabeste cu executarea silita a debitorului. Indiferent de calitatea creditorului, banca sau firma de recuperari debite, acesta lasa sa treaca o perioada lunga de timp pana incepe executarea silita a girantului. In aceasta situatie, girantul ar putea scapa de executarea silita.

Maria Nicutar: Cum se poate renunta la calitatea de fideiusor? Sa presupunem ca o persoana a devenit girant pentru creditul unui debitor si dupa o perioada de timp doreste sa nu mai fie fideiusor.

Avocat Ana-Maria Borz:  Aici este o alta problema. Nu se poate renunta pur si simplu la fideiusiune. E posibila inlocuirea girantului cu un alt girant, dar cu acordul creditorului. Fara acest acord, nu este posibila inlocuirea. Renuntarea iese complet din discutie.

Maria Nicutar: Care sunt obiectele cel mai des intalnite in instanta cu privire la girarea creditelor?

Avocat Ana-Maria Borz: Intrucat contractele de credit bancar sunt titluri executorii, in instanta ajung doar girantii care vor sa-si recupereze de la debitori sumele platite in numele lor cu titlu de imprumut, dobanzi, cheltuieli.

 

Maria Nicutar: In cazul in care o persoana gireaza creditul cuiva, cum poate aceasta sa isi recupereze banii daca va fi nevoit sa acopere contravaloarea creditului?

Avocat Ana-Maria Borz: Girantul care plateste pentru debitor poate apoi sa promoveze in instanta o actiune in regres impotriva acestuia pentru a-si recupera sumele platite. Insa trebuie luate in considerare mai multe aspecte. Astfel, daca debitorul nu a platit, poate e insolvabil, poate a parasit tara. In acest caz, girantul nu mai poate recupera nimic. Acestea sunt cele mai multe situatii. Apoi un proces presupune costuri si durata.

Maria Nicutar: Cand se constituie fidesiunea pentru o datorie viitoare?

Avocat Ana-Maria Borz: Oricand convin creditorul si girantul, pot incheia un contract pentru garantarea unei obligatii viitoare pe care si-o va asuma un debitor.

Maria Nicutar: Care sunt diferentele intre fideiusorul conventional si cel judiciar?

Avocat Ana-Maria Borz: Asa cum deja am mentionat, fideiusorul conventional nu trebuie sa indeplineasca obligatoriu anumite conditii pentru asumarea obligatiei de garantare.

Maria Nicutar: Vad in Codul civil la art. 2283 "Fideiusiunea poate fi contractata fara stiinta si chiar împotriva vointei debitorului principal." Sa inteleg ca pentru a incheia un contract de fideiusiune nu este nevoie de consimtamantul debitorului principal?"

Avocat Ana-Maria Borz: Contrar celor ce s-ar putea crede la prima vedere, incheierea unui contract de fideiusiune nu presupune acordul debitorului. Contractul are ca parti doar creditorul si fideiusorul (girantul) . Debitorul este tert de contract. Desigur ca in practica, creditorul ii solicita debitorului sa aduca un fideiusor, dar din punct de vedere juridic, debitorul nu este parte in contract si nu trebuie sa-si dea acordul pentru garantarea obligatiei sale de catre girant.

Maria Nicutar: Ce recomandari finale aveti pentru debitori si pentru giranti?

Avocat Ana-Maria Borz: Debitorii ar trebui sa fie foarte atenti in solicitarea imprumuturilor, sa o faca doar in limita in care au veniturile necesare pentru a le putea achita, sa inteleaga modul de calcul al dobanzilor, sumele finale care vor fi returnate, iar girantii sa inteleaga exact implicatiile unei semnaturi pe un contract de imprumut.

In situatia in care debitorul nu-si achita creditul, girantul il va plati, iar atunci se uita si prietenia sau jena care l-au facut pe girant sa semneze.